Crédit immo : peut-on encore changer d’assurance emprunteur après un certain âge ?

De nombreux Français expriment le désir d’acheter ou de faire construire une maison après l’âge de 50 ans. Les personnes âgées de 60 ans et plus peuvent néanmoins avoir des difficultés à assurer leur emprunt. Cela s’explique par le risque plus important que prend l’assureur en leur proposant un contrat de crédit immobilier. Toutefois, il est possible de trouver une formule avantageuse. Que devez-vous savoir sur l’assurance emprunteur après un certain âge ?

Comment l’assurance emprunteur protège-t-elle votre crédit immobilier ?

L’assurance emprunteur est imposée par la plupart des banques lors de l’obtention d’un prêt immobilier. C’est une garantie incontournable pour quiconque souhaite se protéger contre les situations pouvant l’empêcher de payer ses mensualités.

Quel est l’intérêt de l’assurance emprunteur pour les deux parties ?

L’assurance emprunteur protège non seulement la personne qui fait un prêt, mais aussi l’organisme qui lui accorde le crédit. Cette assurance vous couvre des risques pouvant conduire à une incapacité de remboursement des échéances :

• décès,
• maladie,
• invalidité,
• perte d’emploi.

Dans chacun de ces cas, l’assureur prend en charge le capital restant qui doit normalement être payé au prêteur. Cela vous évite de voir vos biens saisis pour honorer la dette. D’un autre côté, l’assurance emprunteur constitue une protection pour la banque. Celle-ci a la garantie de pouvoir récupérer son capital même si l’emprunteur n’est plus en mesure de payer les échéances restantes.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

En principe, souscrire une assurance emprunteur ne constitue pas une obligation légale, à l’inverse de l’assurance auto ou de l’assurance habitation pour les locataires. Dans la pratique, en revanche, il est vivement conseillé d’y souscrire, car il vous sera impossible de décrocher un prêt immobilier autrement.

La seule alternative serait de mettre vos biens en garantie. Ainsi, lorsque la banque est prête à vous accorder un crédit, la signature du contrat ne se fait que lorsque vous présentez une assurance emprunteur.

Quels sont les défis à relever en voulant changer d’assurance après 60 ans ?

En France, environ 10 % de la population devient propriétaire d’un premier bien immobilier après 50 ans. D’un point de vue légal, il n’y a pas de limite d’âge pour contracter un crédit immobilier. Beaucoup de banques font confiance aux seniors, car même si ces derniers ont des ressources limitées, ils ont une meilleure stabilité. La plupart des retraités ont des charges réduites et ont déjà eu le temps de rembourser leurs différents emprunts. Il est donc de plus en plus facile pour un senior d’avoir un prêt immo après 60 ans.

Vous pouvez néanmoins avoir du mal à trouver une assurance emprunteur pour les seniors, notamment si vous avez plus de 75 ans. Les personnes âgées qui souhaitent assurer leur prêt se retrouvent avec des défis importants :

• des garanties limitées,
• des taux élevés,
• plusieurs exclusions de garanties,
• des surprimes.

Plus l’emprunteur est âgé, plus l’assurance sera coûteuse. Cela est normal, car la compagnie d’assurance court un risque beaucoup plus élevé en proposant un contrat à une personne âgée de 60 ans et plus. Les seniors qui présentent des problèmes de santé, surtout s’ils sont graves, sont ceux qui obtiennent les taux les plus hauts. Dans de telles conditions, de nombreux seniors finissent par abandonner leur rêve d’acheter une maison, privilégiant la location.

Comment résilier et changer de couverture ?

Heureusement pour les seniors en quête d’une assurance emprunteur de qualité, la réglementation a beaucoup évolué depuis quelques années. Désormais, vous n’êtes plus obligé de souscrire l’assurance de prêt proposée par votre banque. Vous avez la liberté de choisir celle qui vous convient. Vous pouvez résilier votre assurance emprunteur dès qu’elle ne vous convient plus pour faire jouer la concurrence dans le but de trouver un contrat plus avantageux.

La résiliation avec le dispositif Bourquin

Après l’utilisation d’un comparateur, vous avez trouvé une offre qui couvre vos besoins à un prix plus attractif. Vous pouvez résilier votre contrat actuel et le changer si vous avez plus de 60 ans. À cet effet, servez-vous du dispositif Bourquin. Depuis le 1er janvier 2018, cette loi sur la substitution annuelle de l’assurance emprunteur permet aux jeunes et aux seniors de profiter au maximum de la concurrence. Cela se fait à la date anniversaire du contrat actuel. C’est à cette date que vous avez la possibilité de résilier votre contrat et de souscrire une meilleure offre.

Grâce à cette disposition, les retraités peuvent désormais rechercher des couvertures plus adaptées à leur situation pour faire des économies. Il faut que le nouveau contrat présente au moins des garanties équivalentes à l’ancien.

Résiliation du contrat avec la loi Hamon

Le dispositif Hamon de 2014 vous permet de résilier le contrat d’assurance de prêt à tout moment, tout au long de la première année de la souscription. Pour cela, il vous suffit d’envoyer une lettre de résiliation de contrat à la compagnie d’assurance ou à la banque. L’envoi de la lettre doit se faire au moins 15 jours avant la fin de la période de 12 mois.

Quels seront les avantages dont vous profiterez en changeant d’assurance emprunteur ?

Le changement de votre assurance de prêt vous fait bénéficier de plusieurs avantages. Le premier tient à la possibilité de réaliser des économies. Grâce à la capacité de résilier votre contrat à tout moment, vous pouvez trouver un assureur qui propose de meilleurs tarifs pour vos garanties seniors :

• garantie invalidité permanente partielle (ITT), invalidité permanente totale (IPT), incapacité temporaire de travail (ITT), accessibles jusqu’à 65 ans,
• garantie perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA), accessible jusqu’à 69 ans,
• garantie décès, accessible jusqu’à 85 ans.

Un autre avantage du changement d’assureur réside dans la possibilité d’ajuster le contrat à votre état de santé actuel. Si entre les deux contrats, votre état de santé s’améliore, vous pouvez agir sur les exclusions de garanties auprès du nouvel assureur pour les réduire ou les supprimer. Vos primes peuvent également être revues à la baisse.

En dehors de ces deux avantages, le changement d’assurance de prêt peut également être le moyen de bénéficier d’une meilleure couverture. Au-delà de l’aspect financier, cette démarche vous offre des garanties plus étendues.

C’est pour cela qu’il est toujours judicieux de consulter un comparatif des meilleures assurances emprunteur pour seniors. Cela vous permettra de parcourir rapidement les différentes offres pour voir si votre assureur actuel est toujours compétitif ou s’il faut en changer.